文献综述（或调研报告）：
（一）互联网金融对商业银行的替代效应
互联网金融依靠计算机网络提供金融服务，如网络金融、网络理财、网络证券、网络保险等，不仅可以实现商业银行的部分功能，同时具有信息优势、成本优势和普惠特点。第一，互联网金融以计算机网络为基础，能够利用大数据获得更充分的资金供需信息。第二，互联网金融以去中介化的市场形式降低了金融服务成本，使得服务价格低于传统商业银行，具有成本优势。第三，互联网金融产品服务门槛低，对借贷对象往往没有过高要求，能够满足个人贷款需求和小微企业的资金需求，具有普惠特点。可见互联网金融在一定程度上对传统商业银行具有替代效应，导致银行活期存款外流、手续费及佣金收入减少，对商业银行的负债和盈利有负面的影响。Claessens et al.（2002）认为互联网金融具有推动信贷获得、金融脱媒、兼并金融机构等优势，促进了金融竞争的加剧。李渊博和朱顺林（2014）基于省级面板数据进行了实证研究，发现互联网金融创新对商业银行产生了替代作用。龚明华（2014）从金融服务的视角，分析认为互联网金融通过加速金融脱媒冲击了传统商业银行。郑至来（2015）比较分析了零售业和商业银行的商业模式，认为互联网金融通过影响商业银行的负债业务、中间业务和资产业务，对商业银行的经营业绩产生负向影响。王锦虹（2015）通过德尔菲法进行问卷调查，同样认为互联网金融的发展会导致银行活期存款外流、手续费及佣金收入减少，对商业银行的负债和盈利有负面的影响。赵胜民和刘笑天（2018）从商业银行的非利息收入出发，实证研究发现互联网金融发展给商业银行带来的竞争效应大于技术溢出效应，导致商业银行的总体非利息收入下降。
（二）互联网金融对商业银行的示范效应
互联网金融通过加剧金融市场的竞争，冲击了传统商业银行，同时通过提升商业银行金融服务功能，促进商业银行业务结构调整，提升了商业银行效率。Richard et al.（1997）指出，互联网信息技术在多领域的普遍应用，可以降低金融交易成本，有助于简化业务操作。FAllen et al.（2001）从金融服务视角进行研究，认为互联网金融为银行业务创新提供了良好的大数据环境，从而提高了商业银行的经营效率。Srivastava et al.（2014）研究指出，商业银行利用互联网金融的优点，如产品种类多样、交易成本低等，可以充分提升自身的经营效率。沈悦和郭品（2015）通过因素分析法构建互联网金融发展指数，实证指出在技术溢出效应的作用下，互联网金融能够显著提升各商业银行的全要素生产率。刘笑彤和杨德勇（2017）使用DEA-Malmquist指数模型测度商业银行的全要素生产率，并通过回归发现在互联网金融环境下，积极调整并选择并购重组的商业银行具有更高的技术效率和全要素生产率，且该效应在大型银行中更为显著。刘忠璐（2016）在检验互联网金融对商业银行的风险行为过程中发现，互联网金融通过示范效应、竞争效应、人员流动效应及联系效应有效改善了商业银行的效率。
（三）互联网金融对商业银行的差异性影响
互联网金融的出现倒逼商业银行转型，而不同规模商业银行的转型能力有所差异，相对于中小型商业银行，大型商业银行体系成熟，需要更多的固定资产和人力投入，往往决策层次复杂，在面对互联网金融冲击时，难以快速调整，易造成资源配置的不均衡和冗余。已有学者发现互联网金融对性质不同的商业银行产生的影响存在差异。管仁荣等（2014）从市场竞争理论和管理创新理论视角进行实证研究，发现互联网金融对商业银行整体的规模效率有负面影响，但不同规模银行所受的冲击程度不同，规模较大的国有银行运行效率比股份制银行的运行效率受到更大冲击。张庆君和刘靖（2017）通过理论分析与面板模型回归检验认为，互联网金融降低了商业银行的资本配置效率，且对规模较大的国有商业银行的负向影响较大。
（四）互联网金融对商业银行的影响研究办法
以往的许多研究都考察了传统银行的成本和利润效率。这些研究发现，成本效率和利润效率之间的不同水平是由收入方面的低效率造成的（如Rogers，1998；Berger和Mester，2003）。收入可以定义为银行如何有效地销售其产出。最大收益是由于有效地产生输出束而获得的。事实上，收入效率被分解为技术效率和配置效率，这些效率与管理因素相关，并且经常与监管因素相关（Isik和Hassan，2002）。假定为了确定收入效率，银行应该把重点放在技术效率（生产可能性上的管理操作）和分配效率上（银行根据某些规定产生收入最大化的产出组合）。
几项研究提出的提高收入效率的另一种方法是，银行提供更高质量的服务，收取更高的价格，努力避免投入和产出数量的任何不当选择和产出的错误定价（Rogers，1998）。通过利润函数可以很好地识别出收益的低效率，因为该函数将成本和收益效率结合起来评价收益效率。即使在成本效率较高的情况下，收益效率也会完全影响利润效率。从本质上讲，收入效率将是影响利润效率的主要因素。
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