互联网理财冲击下中国工商银行的
应对策略研究
摘要：近年来,互联网企业依托以移动支付、大数据、云计算和搜索引擎等为代表的新一代互联网技术,纷纷涌入互联网金融领域，成为传统金融业的搅局者。余额宝的横空出世，颠覆了传统理财模式。它更是掀起了互联网理财热潮，成为社会各界的研究热点。“互联网理财”的迅速发展也使传统金融机构感受到了明显的冲击和挑战。本文对国内外互联网理财相关文献内容进行了梳理归纳，主要阐述了国内互联网理财发展的发展对商业银行的影响、银行发展策略等相关研究以及在这些研究中存在的问题。
关键词：互联网理财；余额宝 ；商业银行；策略
一、文献综述
1、关于互联网理财对商业银行的影响研究
Hanno Beck （2001）探讨了互联网时代下金融机构和银行的未来可能是怎样的问题。由于互联网而导致的交易费用的减少会降低进入金融产品市场的壁垒，有可能不再需要运行成本密集型的分支大型系统。但是对金融机构的职能研究表明，不是谁都可以销售和经销金融产品。因为金融业务中的信息不对称问题需要一个拥有良好信誉的中介，也需要限制大型资金池转换资产的风险。这两个要求变成了进入金融中介市场的重要壁垒。同时，并不是每一个金融产品都会因为互联网的崛起而将面临更多的竞争，只有那些标准化和低风险的产品。此外，那些拥有可观资本和良好声誉的大公司可能被视为银行的新竞争者。
邱勋（2014）以互联网理财产品典型代表——余额宝为例，介绍了互联网基金的主体架构、业务流程和创新点，详细分析了互联网基金对商业银行在银行存款、理财产品、基金代销、市场地位四方面的挑战。对此，提出商业银行应重视互联网“长尾效应”，不断提升客户价值；积累数据，制定大数据经营战略；加快转型，深度融合互联网技术与银行核心业务。
许淑红（2014）拨开互联网理财的外壳，分析了初入金融业的互联网企业成功关键在于其对理财产品确实做了一些“互联网式”的创新与改革。并综合分析了互联网理财对银行的冲击包括：（1）对银行理财价格的冲击。由于互联网理财的出现，直接抬高了整个理财市场的资金价格。（2）对银行渠道功能的替代。互联网理财使基金等其他金融机构找到了新的渠道合作商，部分替代了原来的银行渠道功能。这不仅仅大大减少了银行的渠道收入，更重要的是银行在金融领域尤其是理财市场的主渠道优势被大大削弱。（3）对银行存款的分流。目前的互联网理财产品实际上是先银行一步实现了存款利率的市场化，而银行还受制于存款基准利率的限制。传统银行理财让存款从银行表内搬到表外，而互联网理财则是让存款流出了银行。（4）对银行客户资源的抢夺。存款的搬家某种程度上也就意味着这些客户的彻底流失。这一点似乎更是触及到银行经营的根本。
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